組合貸款指公積金貸款和商貸混合的一種貸款方式，其還款也是分開的，即貸款人分別有一個公積金賬戶以及商貸賬戶。公積金貸款從用戶公積金賬戶扣款，用戶可選擇年沖還款，也可選擇月沖還款，均為系統自動扣款。如果公積金賬戶余額不足，需要將差額提前存入還貸的銀行卡中。商貸則是銀行每個月的還款日從用戶綁定的銀行卡扣款，因此借款人必須保證兩個賬戶的余充足。
利處：
1、貸款額度高
(資料圖片)
相對于個人住房公積金的對貸款額度的大量限制，一般能取得的貸款額度并不能滿足購房者的需求，而組合貸款則能夠相對獲得總額度較高的貸款。
2、貸款利率相對適中
組合貸款貸款利率綜合了純公積金貸款和純商業貸款的貸款利率，因此組合貸款利率也處在商貸和公積金兩種貸款的中間，一定程度上緩解了貸款人的還款壓力。
弊端：
1、辦理銀行有限
能夠承辦組合貸的銀行非常少。借款人辦理組合貸款會發現公積金管理中心只是與某一家銀行合作，對借款人申請組合貸業務會有很大的局限性。
2、手續比較繁瑣
辦理組合貸款，等于是要辦理一次公積金貸款和一次商業貸，準備材料較多，手續還會比較繁瑣，而且貸款資金需在辦理完產權過戶，并且完成抵押登記后才能夠發放并劃入賣方的賬戶，需要2到3個月的時間。從“組合貸”的操作流程來看，貸款時間過長賣方會不愿意。
3、手續費較多
公積金與商貸均收取擔保費，以及額度不等的評估費用。借款人如果是通過中介公司或者貸款服務機構辦理還需支付服務傭金。這樣算來組合貸會比純公積金貸款或商業貸款的手續費多。
4、置業升級受“牽連”
組合貸的弊端在于借款人置業升級換房時會受到二套房政策的“牽連”。組合貸中商貸那部分會在央行的征信系統中留檔，置業升級的時會被認定為二套。而住房使用公積金貸款還清后賣掉，再次用公積金貸款還將算首套住房，按優惠政策執行。
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