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存量房貸利率就是指銀行已經發放的房貸的貸款利率，所謂存量房貸就是指銀行已經發放的房貸。但是對于公積金貸款一般是不納入存量房貸的范圍之內的。更嚴格的說，存量房貸是指已經發放的且沒有結清的房貸，如果是已經結清的房貸則是不屬于存量房貸了。
1、市場利率變動：存量按揭利率通常與市場利率掛鉤，如果市場利率上升，銀行會相應調高存量按揭利率;反之，如果市場利率下降，銀行會適當降低存量按揭利率。這種方式能夠有效反映宏觀經濟環境和市場供求狀況，使存量按揭利率更加符合市場變化。
2、央行政策調控：央行通過調整貨幣政策利率來影響整體市場利率水平，從而間接影響存量按揭利率。央行加息會導致借款成本增加，銀行可能調高存量按揭利率;反之，央行降息則會刺激貸款需求，銀行可能降低存量按揭利率。央行政策調控對調整存量按揭利率具有直接的影響力。
3、市場競爭壓力：金融市場競爭激烈，各家銀行為了吸引更多的客戶，可能會主動降低存量按揭利率。例如，一些銀行會推出優惠利率活動，給予購房者更低的利率，以此來增加市場份額。這種方式在一定程度上可以通過市場機制來調整利率。
4、政府干預：政府可能通過宏觀調控政策來調整存量按揭利率。政府可以通過稅收政策、信貸政策等手段來影響市場利率水平，并進而對存量按揭利率產生影響。政府干預需要注意平衡金融市場和經濟的穩定發展。
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