存量房貸利率是固定還是浮動(dòng)

存量房貸利率可以是固定利率，也可以是浮動(dòng)利率。具體說明如下：存量房貸利率在轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR利率作為定價(jià)基準(zhǔn)時(shí)，可以有兩種選擇，一種是轉(zhuǎn)為以LPR作為定價(jià)基準(zhǔn)的浮動(dòng)利率，另一種是轉(zhuǎn)為以LPR作為定價(jià)基準(zhǔn)的固定利率。

1、固定利率定價(jià)：以相應(yīng)期限LPR加減點(diǎn)形式確定貸款利率水平，在整個(gè)貸款合同期限內(nèi)始終保持不變。選擇轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR固定利率的存量房貸客戶，由于要遵循等價(jià)轉(zhuǎn)換原則，因此其實(shí)就是維持以前的固定利率不變。

【資料圖】

舉個(gè)例子：一筆20年期的存量房貸，實(shí)際執(zhí)行利率為5.6%，剩余貸款期限15年，若2020年3月轉(zhuǎn)換為固定利率定價(jià)，那么貸款合同利率條款改為固定利率5.6%，并執(zhí)行至貸款結(jié)清為止。

2、浮動(dòng)利率定價(jià)：按相應(yīng)期限LPR加減某一確定的點(diǎn)差計(jì)算具體利率水平，利率隨參考的LPR變動(dòng)而浮動(dòng)。選擇轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR浮動(dòng)利率的存量房貸客戶，一般是用實(shí)際執(zhí)行利率減去2019年12月20日更新的同期LPR，其差值作為加點(diǎn)值(固定不變)，然后實(shí)際執(zhí)行利率在重定價(jià)日后隨參考的LPR變動(dòng)而浮動(dòng)。

舉個(gè)例子：一筆20年期的存量房貸，實(shí)際執(zhí)行利率為5.6%，剩余貸款期限15年，若2020年3月轉(zhuǎn)換為浮動(dòng)利率定價(jià)，那么：

(1)該筆貸款從2020年3月-12月，實(shí)際執(zhí)行利率仍按5.6%保持不變。

(2)轉(zhuǎn)換時(shí)的加點(diǎn)點(diǎn)差為當(dāng)前實(shí)際執(zhí)行利率與2019年12月20日發(fā)布的5年期以上LPR(4.8%)之間的差值，即加點(diǎn)值=5.6%-4.8%=0.8%，整個(gè)貸款合同期限內(nèi)保持不變。

(3)若轉(zhuǎn)換時(shí)約定的重定價(jià)周期為1年，重定價(jià)日為每年1月1日，那么2021年1月-12月，該筆貸款的實(shí)際執(zhí)行利率調(diào)整為2020年12月20日公布的5年期以上LPR+0.8%，以后每年以此類推。

因此，存量房貸利率可以是固定利率，也可以是浮動(dòng)利率，全憑借款人自主選擇。但是注意，存量房貸利率僅可轉(zhuǎn)換一次定價(jià)方式，即轉(zhuǎn)換為固定利率后，不可以再轉(zhuǎn)換為浮動(dòng)利率;或者轉(zhuǎn)換為浮動(dòng)利率后，不可以再轉(zhuǎn)換為固定利率。

存量房貸利率是固定的嗎

房貸利率一般不是固定的。房貸利率都是以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成，通常都有一個(gè)重定價(jià)周期，而重定價(jià)周期不低于一年，在周期內(nèi)，房貸利率保持不變，一到重定價(jià)日，房貸利率就會(huì)按照最新LPR為基準(zhǔn)，加點(diǎn)數(shù)值計(jì)算(加點(diǎn)數(shù)值在簽合同時(shí)一經(jīng)確認(rèn)，之后的貸款期限都會(huì)保持不變)。當(dāng)然，LPR是每個(gè)月的20號(hào)都會(huì)重新定價(jià)的。

比如某客戶辦房貸時(shí)的房貸利率是按當(dāng)時(shí)的LPR利率：4.75%加六十基點(diǎn)形成的，也就是：4.75%+0.6%(一個(gè)基點(diǎn)是0.01%)=5.35%，設(shè)定的重定價(jià)周期是一年，一年一到，重新計(jì)算房貸利率，按最新LPR利率：4.65%加六十基點(diǎn)，就是：4.65%+0.6%(一個(gè)基點(diǎn)是0.01%)=5.25%。

而房貸利率上升了之后，借款人要還的也就會(huì)變多了(利息會(huì)增加);相反，若房貸利率下降了，那之后借款人要還的就會(huì)減少。

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