中小公司后天定力不足 保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中有哪些“注意事項”?

“償二代二期、IFRS17的實施將對我國保險業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展對保險業(yè)來講顯得尤為迫切。”10月12日，《保險業(yè)風(fēng)險觀察》官微發(fā)布信息顯示，中國銀保監(jiān)會財險部(再保部)主任李有祥刊文提出行業(yè)要客觀看待我國保險業(yè)發(fā)展的新時代特征，提出四大“重視”，包括正視保險需求與保險供給面臨的新矛盾、正視傳統(tǒng)保險理論面臨的新挑戰(zhàn)等。

李有祥同時也指出當(dāng)前保險業(yè)存在數(shù)字化轉(zhuǎn)型緩慢、大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、中小公司先天基礎(chǔ)薄弱且后天定力不足等問題突出。隨著當(dāng)前行業(yè)轉(zhuǎn)型進(jìn)入深水區(qū)，保險公司如何找到“抓手”再進(jìn)一步?

轉(zhuǎn)型乏力?多重問題遭點名

一方面，保險業(yè)近年來實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，多元化市場格局初步形成。另一方面，站在當(dāng)前時點，保險行業(yè)處于深度轉(zhuǎn)型期。

對于我國保險業(yè)發(fā)展的新時代特征，李有祥提出四點“正視”，一是正視保險需求與保險供給面臨的新矛盾。二是，正視傳統(tǒng)保險理論面臨的新挑戰(zhàn)。三是，正視保險風(fēng)險隱患出現(xiàn)的新動向。四是，正視保險發(fā)展格局出現(xiàn)的新變化。

其中，在正視保險風(fēng)險隱患出現(xiàn)的新動向方面，李有祥指出，新階段新格局下，當(dāng)前的保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型緩慢、公司治理結(jié)構(gòu)存在隱患、專業(yè)化精細(xì)化集約化差距、大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、中小公司先天基礎(chǔ)薄弱且后天定力不足等問題突出。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型緩慢、大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱可能是由哪些影響因素導(dǎo)致的?首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中分析指出，首先，財險業(yè)數(shù)字化和大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是一項長期的系統(tǒng)性工程，這與當(dāng)前行業(yè)普遍存在的短期化經(jīng)營理念相沖突。其次，財險業(yè)具有較強的規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，一些大公司處于市場優(yōu)勢地位，對發(fā)展數(shù)字化和大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施的壓力不大，動力不足。再次，系統(tǒng)性數(shù)字化和大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資規(guī)模較大，一些小公司本身缺乏這樣的投資能力。

“由于近幾年企財險一直處于虧損狀態(tài)，2021年企財險綜合成本率更是達(dá)到107.77%，導(dǎo)致一些保險公司對企財險基本上是‘三不’態(tài)度，不愿做、不會做、不敢做。”李有祥表示，要高度重視財產(chǎn)險的長期性問題。不僅是企財險，李有祥還表示，要高度注重費率充足度問題，特別是某些非車險領(lǐng)域畸形的報價問題。

銀保監(jiān)會開出的罰單顯示，近年來，銷售誤導(dǎo)、理賠難、保險欺詐、醫(yī)療健康保險不規(guī)范等違法違規(guī)行為成為行業(yè)頑疾，同時也是社會關(guān)注熱點。營運車輛交強險投保難和遭遇花式拒保問題同樣屢見不鮮，銀保監(jiān)會以及各地銀保監(jiān)局紛紛喊話，但仍有部分財險公司“置若罔聞”。

夯實轉(zhuǎn)型發(fā)展根基需以“四化”為基礎(chǔ)

如何加快財險業(yè)轉(zhuǎn)型，推動高質(zhì)量發(fā)展?

從數(shù)字化轉(zhuǎn)型層面來看，數(shù)字經(jīng)濟浪潮下，企業(yè)業(yè)務(wù)和個人行為的觸網(wǎng)和數(shù)字化已經(jīng)成為普遍現(xiàn)象。由此，數(shù)字化能力便成了保險公司高質(zhì)量發(fā)展的核心動能。“比如數(shù)字化能夠為財險重塑業(yè)務(wù)模式和價值鏈，提升企業(yè)的經(jīng)營效率與市場競爭力。”李文中表示。

當(dāng)前，數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)的頂層設(shè)計頻頻落地。今年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，全面推進(jìn)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字化轉(zhuǎn)型中有哪些“注意事項”?李有祥指出，轉(zhuǎn)型要符合實體經(jīng)濟、個人、機構(gòu)的現(xiàn)實需求，既不可操之過急，也不能喪失大好時機。

對于如何進(jìn)一步推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，在李文中看來，除了財險公司要有系統(tǒng)性的規(guī)劃安排外，數(shù)字化建設(shè)也要加強專業(yè)人才培養(yǎng)與儲備，使數(shù)字化的效果能夠真正發(fā)揮出來。

從財險公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)層面來看，通過近年發(fā)展，財險業(yè)打破了車險“一險獨大”的局面，車險占比由2012年的72.4%調(diào)整至2021年的56.8%。此外，李有祥還指出，車險綜合改革取得了重要成果，解決了一些車險市場長期存在的頑癥疴疾，下一步仍需繼續(xù)鞏固、優(yōu)化、提高。以車險、農(nóng)險、責(zé)任險和意健險為重點，增強行業(yè)改革發(fā)展動力。

對于在轉(zhuǎn)型高質(zhì)量發(fā)展過程中，財險公司如何在相關(guān)險種發(fā)展中加快轉(zhuǎn)型步伐，在李文中看來，以農(nóng)險為例，加強數(shù)字化建設(shè)與應(yīng)用對于業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型非常重要。首先，加快農(nóng)業(yè)保險的數(shù)字化營銷有利于大大減輕農(nóng)業(yè)保險的銷售成本，有效克服我國小農(nóng)戶經(jīng)營的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式給農(nóng)業(yè)保險銷售帶來的困難;其次，加快數(shù)字化建設(shè)能夠提高農(nóng)業(yè)保險承保與理賠數(shù)據(jù)的真實性，有效防范業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險;再次，加強數(shù)字化建設(shè)有利于保險公司同農(nóng)、林、水、氣象等部門的合作，提高防災(zāi)防損的有效性;最后，加強數(shù)字化建設(shè)有利于利用3S技術(shù)和無人機可以大大提高農(nóng)業(yè)保險定損的準(zhǔn)確性和時效性，降低理賠成本。

專業(yè)化、精細(xì)化、集約化和數(shù)字化一樣，同為夯實行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展根基的基礎(chǔ)。“‘好走’的路走不遠(yuǎn)，長期主義才是唯一出路。”李有祥指出，財險公司不能只考慮市場競爭需要，更要注重長期與可持續(xù)發(fā)展。經(jīng)過近幾年的發(fā)展和治理，行業(yè)粗放式經(jīng)營已有較大改觀，但與專業(yè)化、精細(xì)化、集約化的目標(biāo)還有一定差距。

那么，財險公司要想做到上述專業(yè)化、精細(xì)化、集約化這“三化”，還需要做出哪些努力?李文中表示，首先，財險業(yè)需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，處理好眼前業(yè)績與長期發(fā)展能力之間的關(guān)系，要處理好業(yè)務(wù)規(guī)模與營利水平之間的關(guān)系，要處理業(yè)務(wù)發(fā)展與合規(guī)管理之間的關(guān)系。其次，財險公司要加快數(shù)字化建設(shè)與發(fā)展，“三化”都離不開數(shù)字化的支持與支撐，無論是保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計與定價、保險產(chǎn)品營銷還是風(fēng)險防控與理賠服務(wù)都需要大量信息支持，而且信息的真實性、準(zhǔn)確性和及時性是財險公司經(jīng)營專業(yè)化、粗細(xì)化和集約化發(fā)展的客觀要求。(記者 陳婷婷 胡永新)

關(guān)鍵詞： 保險業(yè)轉(zhuǎn)型 大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施 多元化市場格局 注意事項