“借款疑遭高利貸，頻繁騷擾來催債。利息費用扯不清，稀里糊涂失信人。”——近年來，盡管具有“小額化、快速化、靈活化”特點的消費金融產品深受廣大消費者青睞，但是一些消費金融公司的諸多亂象也逐漸顯現出來，不少消費者反映曾經遭遇過“利費不清”“暴力催債”“結清困難”“征信不良”等問題。
業內專家表示，作為新興的金融消費產品，“培訓貸”“美容貸”“校園貸”等有其存在的市場基礎，但基于有較多的大學生深陷其中，對此類產品應該審慎對待。與包括大學生在內的消費者相比，消費金融公司是強勢一方，對其是否審慎合規的甄別應該更加嚴苛，既不能讓消費者霧里看花，又不能讓有關部門監管乏力。
海爾消金屢遭投訴
“海爾消費金融高利貸。”今年8月6日，一位消費者在某投訴平臺上匿名發起投訴，反映其此前在該平臺投訴過一次，結果賬戶信息被關閉了。
8月7日，中國商報記者在上述投訴平臺上發現，檢索“海爾消費金融”一共有5174條投訴，其中，以“海爾消費金融 高利貸”為關鍵詞進行檢索，一共有173條結果。
“本人于2021年4月20日在海爾消費金融借款1.7萬元，分期12個月……經過貸款利率試算，利率達到37%。現在剩最后一期，要求減免利息1380元并結清。我一直積極要求協商，但是海爾不作為，導致逾期，催收人員在能夠聯系到我的情況下，把我的借款信息透露給我的聯系人，而且違法進行恐嚇催收。”今年7月9日，有消費者在某投訴平臺上這樣反映。7月22日，該消費者補充投訴稱，海爾消費金融一直沒有處理該問題。
海爾消費金融是否涉嫌高利貸?針對這一問題，中國商報記者聯系了海爾消費金融微信公眾號在線客服，其回復了這樣一段文字：“海爾消費金融公司是由海爾集團、海爾財務公司、紅星美凱龍、綠城電商及中國有贊等五家大型企業集團共同發起成立，是我國擴大消費金融公司試點范圍后，第一家經銀監會批準開業的全國性消費金融公司，也是我國首家由產業發起設立的產融結合的消費金融公司。”
記者梳理了海爾消費金融2020年度和2021年度的投訴處理工作公示，結果發現，2020年，海爾消費金融共接到投訴及其他相關事項525件。2021年，海爾消費金融共接到投訴及其他相關事項552件，主要為個人消費貸款業務投訴。
2021年5月24日，山東省青島市中級人民法院作出的(2021)魯02民終3852號民事判決書顯示，郭某稱，海爾消費金融在App(移動端應用程序)中設置還款障礙，阻礙還款，偽造其違約、侵占利息、罰金、滯納金等。
在消費者李某與海爾消費金融公司金融借款合同糾紛一案中，山東省青島市中級人民法院于2020年2月21日作出的(2020)魯02民終226號民事判決書載明，李某稱，“貸款到期后，該公司很多人對我的親戚朋友進行恐嚇、辱罵、打電話、發信息，騷擾我及我的親朋好友，造成我精神失常，經常失眠。”
貸款利率霧里看花
“你的享法，我們更懂。”——海爾消費金融網站這樣宣稱。在介紹海爾消費金融App時，該網站稱，“額度高：最高20萬元信用額度;便捷借：1分鐘自助申請;安心用：透明利息。”
然而，中國商報記者近期調查發現，海爾消費金融貸款利率霧里看花，其利息費用既不統一又不透明。
為了保護金融消費者合法權益，中國人民銀行2021年3月31日發布了一則公告，公告稱，所有貸款產品均應明示貸款年化利率。所有從事貸款業務的機構，在網站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明，也可根據需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應比年化利率更明顯。
中國人民銀行明確，從事貸款業務的機構包括但不限于存款類金融機構、汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業務提供廣告或展示平臺的互聯網平臺等。
顯然，海爾消費金融等消費金融公司理應遵守上述公告規定。但是，截至發稿時，海爾消費金融的網站和移動端應用程序均未展示年化利率。那么，貸款利率究竟是多少?對此，海爾消費金融微信公眾號在線客服這樣答復中國商報記者：“貸款利率可參考公眾號‘我要借款’頁面展示利率，可通過頁面選擇分期方式后，通過還款計劃查看，最終以實際合同為準。”但是，記者發現，“我要借款”頁面根本沒有展示利率。
記者梳理的103份民事判決書顯示，海爾消費金融與不同的借款人簽訂的個人借款合同約定的年利率并不統一，其年利率分別為14.4%、15.6%、24%、28.8%、35.23%、36%、37.2%，等等。其中，借款日期為2020年5月26日至2021年3月9日的30份借款合同約定的年利率均為36%。
針對消費者馮某與海爾消費金融公司金融借款合同糾紛一案，山東省青島市中級人民法院于2021年6月4日作出的(2021)魯02民終6563號民事判決書載明，雖然合同約定年利率為35.23%，但海爾消費金融在向一審法院提起訴訟時主張的欠付本金及利息均按照年利率24%計算，符合法律規定。
業內人士表示，最終選擇與海爾消費金融對簿公堂的只是一部分消費者，而那些沒有打官司的消費者在面對不統一不透明甚至較高的年利率時，是不是選擇了忍氣吞聲，值得打一個問號。
中國民生銀行一位工作人員分析說，消費金融公司貸款利率一向高于商業銀行，一方面基于其承擔的客戶信用風險更高;另一方面其經營成本和融資成本相較于銀行業更高。
高利放貸有待厘清
《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》(以下簡稱民間借貸司法解釋)明確，出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率4倍的除外。
今年2月25日，山東省青島市中級人民法院作出的(2022)魯02民終599號民事判決書載明，海爾消費金融與張某借款合同簽訂時間為2018年、2019年，海爾消費金融按照起訴時一年期LPR(貸款市場報價利率)4倍主張綜合利率，符合最高人民法院民間借貸司法解釋的規定。
最高人民法院2017年8月4日發布的關于進一步加強金融審判工作的若干意見(以下簡稱最高人民法院若干意見)規定，金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調減的，應予支持。
針對消費者謝某與海爾消費金融公司金融借款合同糾紛一案，山東省青島市中級人民法院于2020年4月30日作出的(2020)魯02民終3831號民事判決書載明，雙方簽訂的《個人借款合同》約定的利息、罰息及滯納金計算標準總額超出年利率24%，依據法律規定，對于總計超過年利率24%的部分，不予支持。
中國人民大學國際貨幣研究所研究員陳佳對中國商報記者表示，消費金融公司作為持牌金融機構，不適用民間借貸司法解釋。該司法解釋第一條第二款明確規定，“經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構，因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛，不適用本規定。”自2014年1月1日起施行的《消費金融公司試點管理辦法》明確，消費金融公司是非銀行金融機構。
認同上述觀點的上海瓴德律師事務所郭鳳麗律師對記者表示，民法典第六百八十條規定，禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關規定。
高級經濟師李庚南對記者分析說，民間借貸司法解釋設定的民間借貸利率上限，雖然解決了民間借貸權益受法律保護與否的邊界，但并未明確是否超過保護線的借貸行為就是高利貸。事實上，高利貸的邊界是動態變化的。廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示，如果以2022年7月20日發布的一年期貸款市場報價利率3.7%的4倍計算為例，民間借貸利率的司法保護上限為14.8%。
“消費金融借貸糾紛可參照最高人民法院若干意見調減年利率超過24%的部分，同時市場亦有4倍LPR作為司法保護上限的案例，但必須指出的是，這類案例不少距今已有幾年。”陳佳建議，對于不同的貸款利率要具體問題具體分析，嚴控國有大行的資金流向和發揮其信貸指揮棒作用，利用大數據密切跟蹤民間金融行業利率水平，加大對消費金融公司的窗口指導和社會責任引導，同時，要對部分民間金融企業違法違規行為堅決進行整治，嚴防系統性金融風險，確保金融安全。
鏈接：部分消金公司被罰
今年以來，有部分消費金融公司遭遇了行政處罰。其中，7月21日，北京銀保監局公布的行政處罰公示信息顯示，北銀消費金融有限公司因“互聯網貸款業務風險管理有效性不足、對合作機構管理不到位”，被處以80萬元罰款。
6月30日，上海尚誠消費金融股份有限公司因存在兩項主要違法違規事實(截至2020年6月，該公司線上個人貸款業務償債能力審查嚴重違反審慎經營規則;截至2020年6月，該公司線上個人貸款業務未按規定有效識別客戶身份)，被上海銀保監局責令改正，并處罰款100萬元。
4月22日，央行成都分行營業管理部公布的行政處罰信息公示表顯示，四川錦程消費金融有限責任公司因違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定，被處以罰款22.6萬元。
2月8日，銀保監會消費者權益保護局發布的消息顯示，招聯消費金融有限公司因存在“營銷宣傳存在夸大、誤導”“催收行為不當”等8項違法違規事實，被罰款290萬元，處罰時間是今年1月25日。
小知識：什么是消費貸款?
根據《消費金融公司試點管理辦法》，消費金融公司是指經銀監會批準，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。消費貸款是指消費金融公司向借款人發放的以消費(不包括購買房屋和汽車)為目的的貸款。(記者 楊宏生)
