距離《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》(以下簡稱《通知》)發布已過去一周，北京商報記者近日獲悉，多家銀行內部正在研究如何落實《通知》相關規定，個別銀行已有所表態，明確將積極申請參與線上信用卡業務試點工作，并持續強化發卡授信管理，降低睡眠卡比率，促進信用卡息費水平合理下行。信用卡存量時代，精細化運營迫在眉睫。
強化發卡授信業務管理
7月7日，銀保監會、人民銀行聯合發布《通知》明確，銀行業金融機構不得直接或間接以發卡量、客戶數量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。長期睡眠卡數量占機構總發卡量比例不得超過20%，超過該比例的銀行業金融機構不得新增發卡。
雖然《通知》設置了兩年過渡期，不過北京商報記者采訪了解到，已有銀行迅速展開行動。
“長期以來，我行持續加強客戶辦卡、用卡等環節的精細化管理，未來還將持續優化，以降低睡眠卡比率。”光大銀行相關負責人在接受北京商報記者采訪時表示，將持續強化銷售渠道的管理，不以單一的發卡量考核營銷人員，進一步強化服務客戶用卡的導向。
在信用卡分期業務、息費收取及信息披露方面，《通知》要求，銀行業金融機構應當明確分期業務最低起始金額和最高金額上限。銀行業金融機構在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復利、費用、違約金等條款、風險揭示內容應當嚴格履行提示或者說明義務，并以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平，。
對于此項規定整改措施，一家股份制銀行相關負責人表示，“我行從征求意見階段即組織認真研讀，著手進行業務梳理和影響評估”。據介紹，該行根據《通知》政策導向，積極研究推進方向和落實措施,且部分措施已在推進執行，例如，前期已完成了信用卡分期年化利率明示工作，后續將進一步優化客戶告知的系統支持和配套流程，持續落實監管各項要求。
在《通知》的規范和信用卡業務轉型的背景下，未來信用卡業務的格局將如何?信用卡業務存量時代，銀行如何發力信用卡展業渠道，實現精細化運營?
零壹研究院院長于百程表示，未來，通過科技能力的注入，提升信用卡產品體驗，提升場景能力和個性化服務能力，實現降本增效，是信用卡持續發展的驅動力。
積極參與線上信用卡業務試點
整改與創新并行不悖。《通知》指出，將按照風險可控、穩妥有序原則，推進信用卡行業創新工作，通過試點等方式探索開展線上信用卡業務等創新模式。
如今，距離《通知》發布已有一周時間，已有銀行表態將積極參與線上信用卡試點工作。“我行將積極申請參與相關試點工作，在監管試點框架下探索和推進業務創新。”上述股份制銀行信用卡負責人透露。
對于哪些機構將優先獲得試點資格，銀保監會、人民銀行相關負責人在答記者問時表示，將按照高質量發展導向，優先選擇人民群眾服務認可度、信任度高，消費者權益保護和信訪投訴要求落實到位，經營理念和風控合規審慎嚴格，各項整改工作達到監管指標的銀行業金融機構參與試點。
除上述的股份制銀行外，農業銀行信用卡中心相關負責人在接受媒體采訪時也表示，“農業銀行信用卡中心探索研究線上發卡的業務模式，做了相應的技術儲備與客戶服務優化流程的設計，將在監管部門指導下，積極參與試點”。
作為零售業務的重要組成部分，隨著用戶增長紅利消失，各家銀行也在加快推進信用卡業務轉型，精細化運營迫在眉睫。根據央行數據，截至2021年末，信用卡和借貸合一卡8億張，同比增長2.85%，對比過往數據，增幅已逐步呈現遞減態勢。
銀行信用卡業務從線下延伸至線上意味著什么?為推進線上信用卡業務試點，監管和銀行分別需要做些什么?易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮表示，作為傳統信用卡業務的數字化形式，線上信用卡在發卡流程、營銷渠道、使用方式、風控管理等方面有所差異，既要關注數字化手段的運用以便捷用戶體驗，同時也不能脫離傳統信用卡業務的風控邏輯以嚴密銀行機構的風險管理。
為推進線上信用卡業務試點，蘇筱芮建議，監管層面可參照金融科技創新試點工作的相關思路，選取龍頭機構先行先試，對試點前、中、后各流程進行全面評估，在合規前提下為機構開好“綠燈”，及時披露典型機構的優秀案例以激勵市場參與;而機構層面，可針對創新業務成立專門的項目組，在關注科技賦能、為傳統業務提質增效的同時，也要關注到金融消費者的權益保護工作，為創新可能帶來的風險點做好相應預案。(記者孟凡霞李海顏)
